14 tips om te sparen
Laatste update: 4 april 2023
Mijn hele site is gewijd aan hoe je verschillende stromen van passief inkomen kan opbouwen, maar vandaag wil ik tips om te sparen delen.
Het antwoord kennen op de vraag “Hoe spaar je geld?” gaat immers hand in hand met een passief inkomen: hoe minder je verbruikt per maand, hoe meer nettowinst je hebt.
Sparen = je vermogen passief naar boven halen!
De volgende tips om geld te besparen heb ik in mijn eigen leven toegepast, en ik heb er al jaren veel profijt van.
Geld sparen is een perfecte eerste stap om financiële onafhankelijkheid te behalen. Ik bespreek dit in meer detail in mijn boek Becoming Financially Independent.
Verhuis naar een goedkopere locatie
Veel mensen geloven me niet als ik zeg dat ze met 1 (toegegeven, vrij ingrijpende en grote) handeling 30, 40, 50% minder kosten kunnen maken per maand.
En toch is dit het geval.
Als je verhuist naar een goedkopere locatie, kan je je maandelijkse kosten gemakkelijk halveren.
Ik leef in Zuidoost-Azië, waar mijn maandelijkse vaste kosten de helft zijn van wat ze in België waren.
Al het geld dat ik zo spaar, investeer ik, vooral in vastgoed, ETFs en cryptocurrency.
Je moet het niet zo extreem doen om al voordelen te ondervinden.
Vaak is verhuizen naar een andere wijk in de stad al goed voor een goedkopere levensstijl.
Of gewoon in een kleinere stad/dorp gaan wonen, op minder dan een halfuurtje van waar je nu woont, kan je maandelijkse kosten enorm naar beneden halen.
Waarom zou je meer betalen gewoon om dezelfde levensstijl te behouden?
Als je elders hetzelfde leven met dezelfde kwaliteit en veiligheid kan leiden, waarom zou je dan op je duurdere locatie blijven?
Beleg aan de laagst mogelijke tarieven
Als je bezig bent met beleggen/investeren (wat ik je ten zeerste kan aanraden!), kan je jezelf op termijn helaas blauw betalen aan allerlei kosten, als je niet weet waarmee je bezig bent.
Betalen per transactie, betalen om je account open te houden, een beurstaks hier en daar, enzovoort.
Kleine bedragen, maar in de loop van je decennialange beleggingscarrière kunnen die oplopen tot duizenden, zelfs tienduizenden euro!
Vooral banken zijn schuldig aan gewone mensen die niets van beleggen weten te belazeren.
Vaak zal je 30-40% van je eventuele winst kwijt zijn aan kosten hier, kosten daar.
Ja, dit getal klopt, en ik heb dit niet gewoon verzonnen. In het boek Money Master the Game (Tony Robbins) of The Little Book of Common Sense Investing (John Bogle) kan je hier meer over lezen. Het is schokkend en opent je ogen, dus zeker een aanrader!
En dat is nog voor de hebberige belastingsdienst komt aankloppen!
Dit punt behandel ik op het einde van het artikel, want het vergt extra aandacht.
Beleg bij DEGIRO, een makelaar/beleggingsplatform met misschien de laagste kosten van Europa, en als je uit hun kernselectie belegt, betaal je een paar eurocent per transactie. That’s it!
Ik gebruik dit platform zelf en heb een gids geschreven over hoe je kan beleggen bij DEGIRO in 5 stappen.
Vergelijk voorzieners van energie en andere lasten
Vaste lasten nemen ongetwijfeld een grote hap uit je budget.
Denk aan internet, elektriciteit, water, verzekeringen, enzovoort.
De meeste mensen denken hier niet erg bij na en nemen gewoon de eerste de beste voorziener, vaak degene die reeds actief was in het huis (bij huren).
Tenminste dat was het geval tot een jaartje geleden, toen de prijzen voor energie ENORM de hoogte in sloegen … dan werden mensen zich wel lichtjes bewust van de serieuze impact van deze kwestie!
Je kan gemakkelijk enkele honderden euro’s per jaar uitsparen als je overschakelt naar goedkopere voorzieners.
De diensten die ze aanbieden zijn grotendeels hetzelfde, maar de kosten kunnen echt veel verschillen.
Je kan tegenwoordig allerlei diensten online met elkaar vergelijken, dus ik kan je zeker aanraden om dit minstens op jaarbasis eens te doen.
Als jouw voorziener niet de goedkoopste is, stap dan over op een andere.
Het vergt je wat moeite, maar het geld dat je hiermee kan sparen brengt je opnieuw een stap dichter bij financiële onafhankelijkheid.
Ik heb dit onderwerp in meer detail besproken in Besparen op vaste lasten.
Schrap in je maandelijkse abonnementen
Velen van ons hebben elke maand een X aantal kosten die automatisch van de rekening gaan.
Denk aan Netflix, je smartphone-abonnement, enzovoort.
Ja, per stuk en per maand zijn die goed te doen.
Slechts €8 voor dit, slechts €20 voor dat, en voor je het weet zit je aan €1000+ per jaar aan dingen die je niet nodig hebt!
Er zijn immers genoeg gratis alternatieven.
Je kan gewoon je WIFI thuis gebruiken, prepaid kaarten gebruiken voor je gsm, gratis video’s bekijken op YouTube, de bibliotheek gebruiken om boeken of films te huren, …
Klopt, je zal vaak wat moeten inboeten op het vlak van gemak, maar op lange termijn zal je de kosten die je hiermee kan uitbesparen kunnen laten groeien tot een imposante som geld als je dit belegt!
Zoek een andere bank
Iedereen heeft een bank waar ze al een tijdje klant bij zijn, en vaak is dit niet de goedkoopste.
Veel banken rekenen je maandelijkse en/of jaarlijkse kosten aan, gewoon omdat je een rekening hebt!
Als je de bank alleen gebruikt om je spaargeld te bewaren, moet je ervoor zorgen dat je er eentje hebt met geen standaard kosten.
Zoek de bank met de laagste tarieven. Niet alleen voor je spaargeld, maar ook voor leningen.
Stel nu dat je €300.000 wil lenen voor een investering in vastgoed.
Jouw bank, waar je al jaren klant bent, geeft je een lening aan 3%. Een andere bank zou dit kunnen geven aan 2,5%.
De kans is groot dat je geen lening zal aangaan bij die andere onbekende bank, met het excuus dat die halve percent de moeite niet waard is.
Je voelt je immers veilig bij je vertrouwde bank en het kost je wat moeite om naar de andere bank over te stappen.
Even rekenen en dat halve procent verschil komt neer op €1500. Niet gigantisch veel, maar als je een gemiddeld loon hebt, is dat ongeveer wat je op een maand verdient.
En dat gooi je zomaar weg omdat je de moeite niet wou nemen!
Investeer die €1500 en na 20 jaar (pakweg de looptijd van je lening) zou die al een heel pak meer waard zijn.
Vermijd impulsieve aankopen
Gewoon naar de winkel gaan en kopen waar je zin in hebt is leuk, maar je zal gegarandeerd dingen kopen die je niet nodig hebt.
Maak op voorhand een lijstje van de dingen die je absoluut moet hebben, en koop dat en alleen dat.
Dit geldt zeker voor duurdere dingen die je niet in de supermarkt koopt.
Denk aan schoenen, kledij, elektronica, meubels, enzovoort.
Alles wat meer dan €100 kost verdient een paar dagen nadenken voordat je het koopt.
Maak de afweging tussen wat je wil en wat je effectief nodig hebt.
Als je een grote aankoop van pakweg €500+ overweegt, geef jezelf genoeg bedenktijd om er zeker van te zijn dat je dit echt nodig hebt en dat je het niet zal betreuren in de toekomst.
Alles wat je kan uitstellen of gewoon niet kopen, is extra budget om te beleggen.
Koop voedsel in bulk en maak het zelf klaar
Als je vaak uit eten gaat, zal dat je erg duur uitkomen.
Als je al je eten bereid koopt, hetzelfde (en je zal niet erg gezond zijn).
Koop je eten in bulk aan en maak het zelf klaar, zo weet je precies waar je je geld aan uitgeeft.
Je krijgt veel meer waarde voor hetzelfde geld, en het is gezonder.
Hierdoor kan je langer goed leven, en dus meer passieve inkomsten vergaren en er langer van genieten!
Vandaag de dag is het erg makkelijk om eten te bestellen en te laten afleveren, maar is dat de beste optie? Het is een afweging die je zeker moet maken.
Drink leidingwater
Ik besef dat dit raar klinkt, maar kraantjeswater is super goedkoop en in de meeste Belgische en Nederlandse gemeentes van uitstekende kwaliteit.
Water is veel goedkoper en gezonder dan bier, cola, wijn, enzovoort.
Toen ik in Gent woonde, dronk ik niets anders dan het kraantjeswater, en dit zorgde ervoor dat mijn maandelijkse kosten voor drinken – een basisbehoefte – vrijwel onbestaand waren.
Als je veel drinkt, zit je sneller vol en zal je minder eten. Het is ook gezond, wat ervoor zorgt dat je minder vaak naar de dokter moet.
Doe regelmatig aan fysieke activiteiten
Je denkt meteen: ‘Maar dat kost toch geld?’.
Niet noodzakelijk!
Je kan elke dag gratis gaan wandelen, fietsen, seks hebben, of andere kosteloze fysieke activiteiten doen.
Zelfs al betaal je ervoor, een abonnement in een gym of in een sportclub kost je een peulenschil in vergelijking met wat je zou betalen aan medische kosten als je geen zorg draagt voor je lichaam.
Als je fysiek actief bent voel je je ook beter, heb je minder stress, ben je meer gefocust en zal je dus effectiever aan je inkomen kunnen werken!
Vermijd merken
Producten aankopen van een bepaald merk komt je doorgaans duurder uit dan generische producten kopen.
Statistisch gezien kopen veel mensen producten die ze kennen van reclame, want dat komt “bekender” en “betrouwbaarder” uit.
Maar iemand moet voor die reclame betalen, en dat ben jij, de consument.
Denk bijvoorbeeld aan Léo, de chocoladewafels.
Die kosten gemakkelijk het dubbele van Olé, een goedkoper merk van chocoladewafels.
Léo is duurder en haalt een veel hogere winst dan Olé omdat het bekender is en omdat mensen voor merken gaan.
Maar…het is hetzelfde product. Beide worden in dezelfde fabriek gemaakt, ze krijgen alleen een andere verpakking.
Zo zijn er nog honderden, duizenden voorbeelden.
Als je een bekend merk koopt, betaal je extra voor vergelijkbare of zelfs dezelfde kwaliteit van producten van bijvoorbeeld het huismerk van een winkel.
Het is meestal een goed idee om in de winkel niets te kopen dat op ooghoogte staat, want daar stelt men de duurste merkproducten.
Als je in de schappen onderaan kijkt, kan je de goedkopere – maar meestal even kwalitatieve – varianten vinden.
De besparing is vaak niet enorm veel, pakweg 20 tot 50%, maar soms zijn merkproducten gemakkelijk een veelvoud van de generische varianten.
Of je nu 50 cent of 70 cent betaalt voor een snoepreep, maakt dat uit?
Opnieuw: per product en per keer niet.
Maar op lange termijn, na jaren en jaren van bewust merken vermijden, kan je gemakkelijk duizenden euro’s uitsparen.
En dan heb ik het gewoon over relatief goedkope zaken zoals voedingswaren.
Als je dit begint toe te passen op alles, zoals kledij, allerlei gadgets en wagens, kan je gemakkelijk tienduizenden euro’s uitsparen in de loop van je leven.
Koop kwaliteit
Je kan veel geld besparen door goedkope prullen te gebruiken in de plaats van luxueuze alternatieven.
Dat is zeker een optie, en kan je doen voor bepaalde dingen (zoals geen kleren kopen van een duur merk), maar voor dingen die echt belangrijk zijn voor jou en je gezondheid kan ik je aanraden om toch extra geld te spenderen.
Denk bijvoorbeeld aan een bureaustoel. Ja, je kan je hele leven in tuinstoelen van plastic zitten, maar dat is slecht voor je rug. En die zijn van slechte kwaliteit, dus je zal er veel stuk maken en moeten vervangen.
De kosten van een kwaliteit bureaustoel zijn in het begin veel hoger, maar je kan die jarenlang gebruiken, zit er gemakkelijk is, en zal je productiever laten werken.
Wat je wel best doet is dergelijke aankopen op voorhand plannen, en je ogen open houden voor goede deals.
Rond feestdagen en de soldenperiode kan je vaak hoge kortingen krijgen.
Als je een budget hebt opgesteld en over elke aankoop goed hebt nagedacht op voorhand, kan je alle kwalitatieve dingen die je wil aan een goede prijs kopen, en er geen financiële kater aan overhouden.
Vraag om korting
Telkens je iets gaat aankopen dat een redelijke hap uit je budget zal nemen, vraag om korting.
Nieuwe haardroger nodig? Vraag de verkoper om iets aan de prijs af te doen.
Je weet nooit of het mogelijk is tot je het vraagt!
Hierbij komt ook een langetermijnvisie.
Als er iets stuk gaat en je moet het niet echt onmiddelijk vervangen, is het een goed idee om te wachten tot er korting op dat product komt.
Dat kan tijdens de solden zijn, of tijdens de kerstperiode, of gewoon als de winkel in kwestie een uitverkoop houdt.
De aankoop van alles dat niet dringend is, kan je uitstellen… of gewoon afstellen.
Ga autoloos
Tenzij je dagelijks een wagen absoluut nodig hebt om naar je werk te rijden, is het een goed idee om je auto te verkopen.
Je bespaart per jaar honderden euro’s aan verzekeringen, benzine en onderhoud. Gemiddeld ligt dit immers tussen de €200 en €600 per maand!
En dan hebben we het nog niet eens over de prijs van je auto!
Op weg naar financiële onafhankelijkheid zal je sowieso je eigen baas moeten worden, en dan kan je gewoon werken waar je wil.
Je kan nog altijd een auto nodig hebben om bij familie te gaan, maar dat kan ook met het openbaar vervoer, of met de fiets.
En als ze echt te ver wonen, kunnen zij gewoon bij jou komen.
Boodschappen kan je tegenwoordig online bestellen en laten leveren, als het te ver is om er met de fiets heen te gaan.
Geen auto hebben spaart je veel geld uit, maakt je fitter, en is beter voor het milieu.
Betaal zo weinig mogelijk belastingen
En dan de laatste tip: moeite doen om zo weinig mogelijk belastingen te betalen kan je op lange termijn gigantisch veel geld besparen, maar dan echt gigantisch.
In een Westers land betaal je je blauw aan allerlei belastingen, zoals je ongetwijfeld wel al hebt gemerkt.
Incompetente politici werken immers niet voor niets.
(Uiteraard begrijp ik dat belastingen voor veel nuttige zaken worden gebruikt, maar je kan niet ontkennen dat er een aantal zaken zijn waar belastinggeld heen gaat die … discutabel zijn, op zijn zachtst gezegd.)
Als je een gewone job hebt, betaal je belastingen als werknemer, en dat is minstens 25% van je loon, afhankelijk van hoeveel je verdient.
Zodra je meer dan ongeveer €41.000 per jaar verdient (elk jaar is dit iets hoger), loopt het zelfs op tot 50%.
Ja, dat is veel. Werk je hard en doe je je best om meer te verdienen, dan neemt de staat steeds meer van je loon af, tot zelfs de helft.
Is dat eerlijk? Volgens mij niet, en ik niet dat iemand hier tevreden over is, maar weinig mensen doen er iets aan.
Stel je voor dat je elke maand €4000 bruto verdient. Met een aantal bronnen van passief inkomen en een gewone job kan je dat zeker halen.
Op jaarbasis zit je dan aan €48.000, en dan val je in de hoogste belastingschaal.
Van jouw €4000 zal netto €2000 overblijven, al heel wat minder (ik besef dat er nog heel wat andere factoren spelen, maar dit is ter illustratie).
Een eigen bedrijfje oprichten is al een betere optie, want dan kan je veel zaken van je belastingen aftrekken, maar je bent nog steeds onderhevig aan een vergelijkbaar draconisch systeem.
In Nederland is de situatie zeer vergelijkbaar, zelfs iets ingewikkelder en voor zover ik kan zien nog erger.
Stel je nu eens voor wat je zou kunnen doen met een brutoloon van €4000 waar je plots eens “slechts” 25% belastingen op zou moeten betalen, en dat je dus de facto een extra €12.000 ter beschikking hebt in dat jaar.
Als je dat belegt op lange termijn aan een rendement van pakweg 8% per jaar, heb je na 30 jaar een extra spaarpotje van ongeveer €120.000.
En wat als je altijd “slechts” 25% belastingen zou moeten betalen op een brutoloon van €4000 per maand, en de winst elke maand (€1000) opnieuw zou investeren?
Na 30 jaar zou je €1.359.398 hebben. Bijna anderhalf miljoen.
En wat als je dat lager en lager kan brengen naar 15, 10, 5%?
Natuurlijk moet je in de Lage Landen ook belastingen betalen op beleggingen en dergelijke, maar ik hoop dat het punt duidelijk is dat je belastingen zo laag mogelijk brengen je de mogelijkheid geeft om veel extra geld te investeren, en dat dit op termijn een gigantische impact zal hebben op je financiële onafhankelijkheid.
Het goede nieuws? Je kan je belastingen verlagen.
Het slechte nieuws? Ik kan je niet vertellen hoe. Ik kan je alleen de volgende tips geven:
- Overweeg te verhuizen naar een ander land waar je geen of veel minder belastingen moet betalen op je inkomen
- Plan een consult met een boekhouder in, liefst eentje die weet hoe het legaal verlagen van belastingen werkt. Dat zal je wellicht wat kosten, maar op lange termijn zal de winst die je kan maken met een dergelijke kennis het meer dan waard zijn
- Begin zo snel mogelijk aan een eigen bedrijf en stop met het werken voor iemand anders, want als werknemer betaal je meer aan belastingen dan je zou doen als ondernemer
